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自己当然要享受到,否则还叫什么保险理财?现在真正的理财都100%一定是要考虑保险的。保单就是财产,是可以用来抵押的。为了免税,最好靠保险养老的办法是拿保单做低押,从银行拿贷款。给你举个例子:

本文发表在 rolia.net 枫下论坛此 计 划 是 为 年 轻 家 庭 保 障 ,年 老 退 休 用 钱 而 设 计:
用 最 短 的 时 间, 投 入 尽 可 能 少 的 钱 , 不 须 烦 恼 地 积 累 一 笔 财 富 , 年 老 退 休 时 “ 免 税 ” 取 用 , 终 老 还 有 一 笔 可 观 的 免 税 财 富 给 家 人 。

XXX, 男, 33 岁, 健 康 不 吸烟着

Plan: Manulife Whole Life ( 分红式保险)

基 本 保 额: $100,000
基 本 保 费: $2017/年
额 外 投 资: $83/年
每 年 总 投入: $2100/年
付 款 年 限: 15 年
总 投入: $31,500

按照 Manulife 现分红比例8.8% ( Manulife 15年 平均分红比例 9.5%),

到65岁:
当 年 分 红: $14,825
总 现 金 值: $243,756
死 亡 赔 偿: $532,498

最有效的取 用 钱 的 方 法 是 用 保 单 到 银 行抵押 借 款,不 算 收 入, 不 用 上 税.

假 设 银 行贷 款 利 率为 10.5%. (保守算法, 实 际 贷款利 率是 prime rate +1%, 现为5.25%)
从65岁起,每年可免税取用$15,872,连续取用15年。(相当于税前$20,348,以最低税率22%计算)

假设79岁死亡:
死亡赔偿:$1,171,891 (一 百 七 十 万)
银行借贷本金加利息:$579,825 (五 十 七 万 九)
家人还可得:$592,066 (免税)

总帐:

总投入:$2100/年 * 15年 = $31,500
79岁死亡时共免税取用: $15,872 * 15 年=$238,080
留下免税财产给家人:$592,066


这只是手边的一个例子,如果当事人的岁数可能更长,借贷本金加利息也会再高,那么家人还可得免税赔款也会相应减少。

只是想讲清楚保险和养老的关系。希望能有帮助解决一点疑惑。更多精彩文章及讨论,请光临枫下论坛 rolia.net
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Replies, comments and Discussions:

  • 枫下家园 / 理财投资税务 / 昨天看STAR的报纸,一个中层经理现在的投资有30万元, 觉得离退休计划还很远, 不知道在加拿大, 有多少钱才可以舒服退休呢?
    • 那的先问有多少钱你才会觉得日子舒服呢?;)
      • 不知道, 觉得不用担心吃饭和住就可以
    • at least one million CND$
      • 都是从那里知道的这个数据的?
    • 一般人都会活到82, 如果65岁退休的话, 没有人养, MEDICAL EXP AND NURSING HOME, 加上一个好FUNERAL, 要 1,090,000.
      • 这么贵啊, 一般人能赚100万, 但是能剩一百万的可不多啊。 完了, 没有本钱变老了
        • 那体面的FUNERAL就别要了,
          • 生的时候就是一般人, 死的时候干吗还要面子啊? 阿拉省下钱来活的好点就成。
        • 那就不变老呗
          • this is more difficult then 1 million dollars
    • 你可以这样算,CPP大约每月拿2-300,公司退休金(如果有)一年大约2-30000,再加上你把房子倒按揭,就可以拿每月至少1000,不算你的存款和RRSP,你的日子以现在的标准还是满不错的,但是加上通涨,就难说了
    • 不同的人期待值不同. 前段时间听说TOM CRUISE感到手头比较紧, 那是啊, 供养PRIVATE JET不便宜阿. 很多SENIOR PEOPLE每月$1000-1500生活费用.
      • 每月1000好象不大够啊。 看来买LOTTPRY是唯一可行之路
        • 你那时候不付房子不付车子,每月一千多还不够?
          • 可是每月的各种帐单加起来也快1000了呢。 250水电,220地税, 250房屋维修管理指出,电话+上网=100, 油+保险=200
            • 那就把房子卖了住APARTMENT...否则年轻力壮时供MORTGAGE, 年老了也不轻松, 活的多累阿
              • 看来现在还住房子的老老外还是有钱啊。 我老了大概就要去住公寓了:(
                • 你不能和老外比,俺们是第一代,他们奋斗了几代?认识一家,先生只在夏天给人除除草,太太什么也不干,五个孩子,生活舒适,后来太太自己说她结婚时,娘家的陪嫁是两幢公寓楼,他们现在就靠那个房租活:)
                  • 这样的日子一般加拿大人也过不上吧? 我其实特想知道一个普通的职员家庭, 退休是什么样子呢?
                  • 知道一老外,几代人在这,光每代留下的人寿保险的遗产就足够子孙多少年不工作了。
                    • 靠人寿保险"免税复利"地积累财富和免税转移财产是多年来有收入阶层最终走入富门的不二法则,而别人还在苦苦存款,忘了每一分利息每年都要上税。唉,我在下面讲(吹)了半天也没人信。:((
                      也不怪别人,谁让我是Manulife保险经纪呢? 作为加拿大一百多年历史的大保险公司,理赔了多少辈(代)人的事实,从经纪自己嘴里说出来,恐怕说服力立马少了大半。:(

                      真心希望你的实例能增加点说服力,对大家有点启发。
                      • '靠人寿保险"免税复利"地积累财富和免税转移财产是多年来有收入阶层最终走入富门的不二法则', 我怎么觉得应该是“子孙走入富门”,人寿险最终不都是留给子孙的吗?
                        另外有个问题请教一下,在保单上,保险公司是不是通常会为自己留条后路,比如:有解释权,或有权根据XX作相应调整之类的。我想大多数人都愿意选择适当的保险,只是比较担心某些trick。
                        • 人寿保险有好几种生前享用的办法。见 #667234 和 #667574 。好处首先是活着有效地创造财富(生前免税复利增值),其次晚年还可用养老(做贷款抵押),最后才是死后平安转移财富(保险赔偿不仅免收入税和遗产税,
                          而且还可避开死者的债权人的追索,直接到受益人手里。)

                          保单都是保险公司标准文件,确实有的公司会有小trick,所以我在为客人比较和解释时会尽全力一一讲清楚,要讲的还有UL自己投资部分的风险(炒股亏过钱的人一般会真正知道自己承担风险的能力到底有多高),以及WL的限制(专家操作,没有自主权),也不是每个人合适。

                          对于希望UL和WL的家庭,我会把UL和WL各自的优缺点做个详细的分析和比较。

                          对于有的家庭,其实TERM也会是个好的选择。

                          一般来说,和客人见面,我会同时推荐给客人我自己经纪和代理的几个公司的TERM 价格表,由客人自己有个比较和选择。然后我们再结合客人的情况作详细具体的分析, 各个产品的优缺点。

                          总的来说,多比较才能明了,才能少犯错误,才能找到自己的最需。
                        • 一般来说,如果同样的钱,一个存银行储蓄增值,一个买投资保险(注:有风险,UL风险大,WL风险小),到退休时,几乎肯定是保险里的钱多。其实道理很简单:因为银行给的利息,每年(!)都要被收税;
                          而保险里投资部分的钱是免税复利增值,也就是利滚利,时间一长,区别就显出来了。

                          不过,政府对每份保险,会根据不同保险额都设有免税投资的上限,防止富人放入大规模资金,利用保险逃税。
          • 车子怎么能不供?
            • 车款肯定是付过了,就是保险和油钱
              • 要换车怎么办?
                • 换什么,换你的傲弟?开开林肯卡迪拉克就得了吧
                  • 有空一起研究研究我的新玩具, 多多轮没有的GTI MODEL 的说
                    • 说清楚,哪个牌子的GTI?别告诉我你现在改成奥地TT了吧,那么CUTE一辆车你再瘦也放不进去啊:)
                    • 你说的莫非就是那种180马力的双门运动车?大小和GOLF一样?
            • 男人是挺奇怪的欧,倒是老的眼都花了,反映也迟钝,还能玩新式玩具吗。
      • 比尔该吃也手头紧,因为他女儿的一千万基金都被银行炒没了,必须另投一千万,他领导也要两辆法拉利:-)
      • 钟镇涛还破产了呢, 欠的那点钱够一堆人退休的了
        • 2忆港币那,真了不起, 可以欠那么多钱就一笔购销了
          • 就是啊, 香港到现在还没有老年福利, 都是这帮有钱人害的 :)
    • 劝大家还是认真考虑一下保险养老吧。从现在起,即使你每年储蓄存钱3000,得了利息还要每年上税,到了退休,还是不够用。还不如把每年存的钱放在保险里,只要十多年,总共也就三四万的投资,
      退休时不仅保单里的钱大大超过储蓄,还白得这么多年的保险,又可以保证安逸的晚年。

      死后还有几十万赔款(免税!)给后人。

      何乐而不为呢?真心希望大家多作比较,得出自己的结论。
      • 可是很就以前报纸上的专家介绍几种样老的方法都没说保险那。 大概是自己享受不到的原因吧
        • 自己当然要享受到,否则还叫什么保险理财?现在真正的理财都100%一定是要考虑保险的。保单就是财产,是可以用来抵押的。为了免税,最好靠保险养老的办法是拿保单做低押,从银行拿贷款。给你举个例子:
          本文发表在 rolia.net 枫下论坛此 计 划 是 为 年 轻 家 庭 保 障 ,年 老 退 休 用 钱 而 设 计:
          用 最 短 的 时 间, 投 入 尽 可 能 少 的 钱 , 不 须 烦 恼 地 积 累 一 笔 财 富 , 年 老 退 休 时 “ 免 税 ” 取 用 , 终 老 还 有 一 笔 可 观 的 免 税 财 富 给 家 人 。

          XXX, 男, 33 岁, 健 康 不 吸烟着

          Plan: Manulife Whole Life ( 分红式保险)

          基 本 保 额: $100,000
          基 本 保 费: $2017/年
          额 外 投 资: $83/年
          每 年 总 投入: $2100/年
          付 款 年 限: 15 年
          总 投入: $31,500

          按照 Manulife 现分红比例8.8% ( Manulife 15年 平均分红比例 9.5%),

          到65岁:
          当 年 分 红: $14,825
          总 现 金 值: $243,756
          死 亡 赔 偿: $532,498

          最有效的取 用 钱 的 方 法 是 用 保 单 到 银 行抵押 借 款,不 算 收 入, 不 用 上 税.

          假 设 银 行贷 款 利 率为 10.5%. (保守算法, 实 际 贷款利 率是 prime rate +1%, 现为5.25%)
          从65岁起,每年可免税取用$15,872,连续取用15年。(相当于税前$20,348,以最低税率22%计算)

          假设79岁死亡:
          死亡赔偿:$1,171,891 (一 百 七 十 万)
          银行借贷本金加利息:$579,825 (五 十 七 万 九)
          家人还可得:$592,066 (免税)

          总帐:

          总投入:$2100/年 * 15年 = $31,500
          79岁死亡时共免税取用: $15,872 * 15 年=$238,080
          留下免税财产给家人:$592,066


          这只是手边的一个例子,如果当事人的岁数可能更长,借贷本金加利息也会再高,那么家人还可得免税赔款也会相应减少。

          只是想讲清楚保险和养老的关系。希望能有帮助解决一点疑惑。更多精彩文章及讨论,请光临枫下论坛 rolia.net
          • 善意提个醒
            1) 你是卖保险还是卖养老金?如为前者,十万刀的保单,别说33年后不算什么,现在也起不了保障作用;也就是说,买者化钱达不到目的。
            2) 你的数字会引起误会和问题的。99年前后有一批客户控告Sunlife,因为他们当时买保单是被告知交XX年保费就够了,为什么还要再多交几年才能保住保单?小心客户到时用此文提异议。

            还是那句话,不要试图把两个不同的东西混在一起。

            不知您在此道干多久了,俺想您本意是好的,让大家了解这个金融产品。俺说的虽不中听,但还是想善意提醒您一下。
            • 衷心谢谢你的提醒。我讲的如有什么不妥,大家有怀疑或疑问也请尽管问出来,这样对我对大家也都有帮助。下面试着回答你的问题:
              本文发表在 rolia.net 枫下论坛〉1) 你是卖保险还是卖养老金?如为前者,十万刀的保单,别说33年后不够,
              〉现在也起不了保障作用;也就是说,买者化钱达不到目的。

              现在意义上的投资保险在保险的同时,能更有效地创造财富(免税增值),平安转移财富(保险赔偿不仅免税,而且还可避开死者的债权人的追索,直接到受益人手里。),晚年还可用做贷款抵押,免税取钱养老的功能。这个我也不想再多说了。其实,关键就在于,到了晚年是否真能拿到那么多钱?如果能,那么就能养老。如果不能,或者和预计差得太远,那么就失去了养老的功能。

              每个家庭的情况和供款能力不一样,有不同的保险需求。有的10万,有的要30万。我前面说的,只是举个例子,也许不合适你。

              〉2) 你的数字会引起误会和问题的。99年前后有一批客户控告Sunlife,
              〉因为他们当时买保单是被告知交XX年保费就够了,
              〉为什么还要再多交几年才能保住保单?小心客户到时用此文提异议。

              世上没有人能预计未来,唯有计划未来。我给出的数据只是例解,说明一个大概和假设的情况(如果每年分红能达到今年的水平)。对每一个顾客,我都会讲清楚,这些数字只代表过去和现在。我也会讲清楚,如果分红降低1%或2%,将会是什么情况。

              所有的投资,没有那一种能够100%保证的,分红也是一样。但有一点是肯定的,分红比较稳定,不会象股票基金那样大起大伏,分到手里就是你的,也不会负增长。(2000,2001,2002年的股市动荡,但MANULIFE分红依然是从97年开始每年都是8。8%)

              针对LONDON LIFE的ClassAction我们都知道,原因是有的经纪误导顾客,不解释清楚,只讲好的,不讲不好的情况。再加上那时利率高,每年分红也高(11-12%)。所以会产生误解,以为7-8年就会付清了。结果,后来利率下降,自然没法7-8年内付清。

              另外,我是MANULIFE经纪,还同时代理SUN LIFE,RBC,CANADA LIFE,INDUSTRIAL ALLIANCE, AIG等各家公司的产品。我每次都会给每个顾客货比三家,甚至货比五家。一定要让顾客选到他最合适又最便宜的产品。

              〉还是那句话,不要试图把两个不同的东西混在一起。
              〉不知您在此道干多久了,俺想您本意是好的,让大家了解这个金融产品。
              〉俺说的虽不中听,但还是想善意提醒您一下。

              没觉得你说得不中听,也知道你是善意的。只是有时觉得有些东东别人也许不理解,有点急着解释和帮忙。谢谢你的理解。:)))更多精彩文章及讨论,请光临枫下论坛 rolia.net
        • You need to plan ahead, an overall planning, not just insurance or RRSP
          本文发表在 rolia.net 枫下论坛Only 5% of Canadian can really retire comforably, the remaining 95% will be struggling to get by. To be one of the 5%, you need to plan ahead:

          1. maximize your RRSP contribution (check your Notice of assessment, it tells you how much you can put into RRSP)
          a. work out an investment strategy by doing a thorough analysis of financial situation and your investment risk tolerance level. in a word, build a well-balanced portfolio.

          b. stick to your plan and contribute regularly (say bi-weekly) for an amount that you can handle (without draining necessary fund for your daily expenses). In long run, the average return on your contribution will be higher than if you throw in a lump sum to beat the RRSP contribution deadline (march 1 of every year) ; the underlying principle is called "dollar cost averaging".


          2. if you still have extra dollars every month, say $50, set up an annuity (only insurance company can provide annuity service). It works like this: every month you set aside $50 and let it accumulate in a pool of money managed by insurance company's investment team. You can choose just GIC type account (no risk at all). if you think you will retire in 30 years, set up 30-year annuity account, starting the 31st year, you will receive weeklyl, by-weekly or monthly cheque from insurance company to supplement your income at that time. such annuity service is not insurance, it is investment service offered by insurance company.

          3. prepare a will and power of attorney to make sure all the hard-earned money will be disposed of according to your will, otherwise, government will take over and dispose of your properties according to lengthy and tidious government procedure

          4. to lower possible health care cost, get all information necessary about OHIP (OHIP: Ontario Health Insurance Program sponsored by Ontario government so as to make the best use of it when you need it.

          4. purchase Life insurance for income earner of your family

          5. You may buy new products called Critical illness insurance and/or Long-term care insurance to minimize impact of becoming ill and lossing ability to take care of yourself. In detail, Criticial illness insurance pay a lump sum of money, say $100,000 to you when you are diagnosed to have one of 18 major illnesses. (CI and LTC insurances are designed to supplement OHIP coverage)

          6. Last and not least, keep yourself health! Get a good job or start your own business, it means steady stream of income, then all RRSP, mutual fund, Insurance, annuity will make sense.更多精彩文章及讨论,请光临枫下论坛 rolia.net
          • 有用
          • 好文!您要是写成中文就更好了。
            • thanks. information sharing and exchanging is what makes this forum unique and useful. I am trying to get a Chinese inputting software.
      • Is it possible? only invest 30,40k, get 770k back. where the money come from, how could the company make that much money?
        • 我真的也希望我自己有保险公司的手段,:-))
    • 北美“财务无忧”的概念基本上就是指退休时有100万的存款(100万美元或者加元----在美国就是100万美元罗),任何时候你有了100万,你就可以退休了
      • per person or per couple?
    • 看到拉么多人但心这但心那,其实老了,牙也没了,龙虾螃蟹也啃不动了,大家爱做的事也做不了拉,要拉么多钱干神马,不如现在好吃好玩,好享受。
      • ren wu yuan lv, bi you jin you.
        • 人无远虑,必有近忧。:-))
    • 退休后收入应保持为工作时收入的三分之二。这是有关RRSP的书上说的。
    • The native guys start buying 401K, RRSP ever since they start doing parttime job as a teen. Employer match, government match and investment income over the years can esaily make it amount to a few million,
      in the past years, of course.