本文发表在 rolia.net 枫下论坛发布: 2019年3月13日 |来源: 大中报 青稞

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环球邮报专栏作家ROB CARRICK 最近有关RRSP 的一篇文章对我们很有启发。他认为RRSP正在变得越来越不受欢迎。

由于不断增值的房地产和免税储蓄账户（TFSAs）的出现，20多岁到40多岁的成年人中购买RRSP的人数比15年前少了很多。也就是说现在55岁以上的人是RRSP 供款的主力军。

对年轻人来说，判断现在将投资重点转到TFSA, 或者房地产的利弊还为时过早。我们知道，将RRSP鼓吹成适合所有人的退休储蓄工具的说法已经越来越不让人信服。RRSP 更适合于那些高收入成功人士，因为他们可以轻松应对抵押贷款，仅购买TFSA无法满足他们的储蓄和投资需求。

加拿大统计局的最新数据显示，在2005年至2016年期间，RRSP供款每年增长2.6%，达到404亿元。 这不是一个令人兴奋的数字，但它远远超过这12年的1.7%的平均通货膨胀率。

以下是统计局关于RRSP 供款的真实数据， 我们从中可以看出：

• 25岁至34岁的人士供款从2005年的14%下降到2016年的11%；
• 35至44岁的人士供款从26%降至19%；
• 45至54岁的人士供款从32%降至28%；
• 55至64岁的人士供款从23%飙升至31%；
• 65岁或以上的人士供款从4%跃升至9%。

人口统计学有助于解释这些变化：婴儿潮一代在几年前开始退休，并将在未来10年继续进行这种转变。 他们有良好的职业， 也有房产，婴儿潮一代正在将他们的财政资源用于购买退休储蓄计划，他们弥补了年轻人减少RRSP 供款的权重。

虽然RRSP总供款从2005年到2016年稳步上升，但RRSP供款者的总数从610万减少到590万。 此外，2013-16年度供款中位数保持不变，为3,000元，并且在前几年没有增加太多。

婴儿潮一代狂热地为RRSP供款。 年轻人却没有那么多。20多岁到40多岁的人可能根本没有资金用于购买RRSP。

专家们认为：很多年轻人把钱优先投入到房地产， 支付房贷。

2009年推出的TFSA也是年轻成人退出RRSP的一个因素。 TFSA是一个通用储蓄和投资工具，得到很多人推崇。 您可以用TFSA存出房屋的首付或者作为家庭紧急资金，也可以当作长期投资。

对TFSA的供款是税后收入，提取也是免税的。 购买RRSP可以获得减税，但是您从RRSP提款却要当作收入，因而需要纳税。 这些差异也就使得年轻人更愿意购买TFSA 而不是RRSP。

您刚踏入职场早期从RRSP供款中获得的退税可能远远低于退休时提取RRSP支付的税收。 当您的收入一旦高于退休时的收入，这时向RRSP供款是理想的时间。而婴儿潮一代正处于职业生涯的高峰期。

TFSA的一个缺点是，每年的最高供款为6,000元，高于去年的5,500元和2009年推出时的额度是5,000元。 即使人们每年都买满TFSA额度，但也不能够为退休积累足够的钱。

今天的年轻人会像现在的婴儿潮一代那样在以后的生活中转向投资RRPS？很多专家认同这种趋势， 但认为这个时间会推后。 人们需要更长时间才能达到收入可自由支配的程度。更多精彩文章及讨论，请光临枫下论坛 rolia.net